W jaki sposób uzyskać kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba spełnić szereg wymagań. Jeśli już jednak się do jego przyznania generalnie kwalifikujemy, warto pomyśleć o tym, jak uzyskać najkorzystniejsze warunki w tym zakresie i co można zrobić, aby spłata rat była dla nas jak najmniej dotkliwa. Poniżej przedstawiamy kilka rad i zagadnień dotyczących optymalnego sposobu wybierania kredytów hipotecznych.

Jedną z kluczowych kwestii jest decyzja o rodzaju waluty, w której chcemy zaciągnąć kredyt. Wielu z nas ma w pamięci straty poniesione przez tych, którzy podjęli zobowiązania finansowe we frankach szwajcarskich przed 2008 r., i niechętnie podchodzi do idei ryzyka kursowego. Niemniej jednak ono i tak istnieje, zwłaszcza że Polska wciąż ma w perspektywie wejście do strefy euro, po którym kredyty też będą musiały zostać przewalutowane.

Niektórzy biorą to pod uwagę, jak również liczą na związany z wahaniami kursów ewentualny zysk przy zaciąganiu kredytu walutowego. Powinni się jednak upewnić, że wnioskowana kwota określona jest w umowie w złotówkach. Minimalizuje to ryzyko wypłacenia faktycznie niższej sumy. Przy zaciąganym w euro kredycie na równowartość 300 tys. zł spadek kursu o zaledwie 10 gr względem dnia zapadnięcia decyzji kredytowej może oznaczać dla nas stratę w wysokości przeszło 20 tys. zł!

Ubezpieczenie pomostowe

– Ryzyko to jest szczególnie wysokie w przypadku kredytów wypłacanych w transzach – mówi ekspert z firmy EKO-BUD Deweloper. Jeśli się na taki decydujemy (np. kupując mieszkanie na rynku pierwotnym), sprawdźmy, czy ubezpieczenie pomostowe pobierane jest od wysokości aktualnie wypłacanych transz, czy też z góry, od całości przyznanego kredytu. W zależności od kwoty tego ostatniego możemy tutaj oszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.

Systemy ratalne

Kredyty hipoteczne można zasadniczo spłacać w systemie rat równych lub malejących. Warto zdecydować się na tę pierwszą opcję, ponieważ w jej przypadku jesteśmy w stanie osiągnąć wyższą zdolność kredytową, a w pierwszym okresie kredytowania ponosić mniejsze obciążenie. Poza tym istnieją sposoby przejścia po pewnym czasie na system rat malejących, co umożliwia szybszą spłatę kredytu. Zmiana sposobu spłaty „w drugą” stronę nie jest natomiast możliwa.

Przedterminowa spłata

Jeżeli już na wstępie wiemy, że będziemy chcieli spłacić całość kredytu wcześniej, bezwzględnie zwróćmy uwagę na warunki wcześniejszej spłaty i związane z tym koszty. Warto upewnić się, że są one opisane w zawieranej umowie kredytowej, a nie tylko w regulaminie albo tabeli opłat i prowizji. W przeciwieństwie do umowy mogą się one bowiem zmieniać, co jest nie do uniknięcia w dłuższej perspektywie czasowej, w jakiej najczęściej zaciąga się kredyt hipoteczny.

Możliwości do wyboru

Aby znaleźć najbardziej odpowiadające nam warunki, wypada przyjrzeć się ofercie wszystkich banków, które przyznają kredyty hipoteczne. Dobrze jest zacząć od tego, w którym sami prowadzimy rachunek, choć należy liczyć się z tym, że to nie on przedstawi nam najbardziej atrakcyjne perspektywy. Warto też spytać dewelopera, od którego chcemy nabyć wybraną nieruchomość, czy oferuje jakąkolwiek pomoc przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Może się np. okazać, że specjalnie pod daną inwestycję konkretny bank przygotował preferencyjne umowy dla potencjalnie zdecydowanych.