Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia?

Wykupienie polisy ubezpieczeniowej stanowi formę zabezpieczenia przed konsekwencjami nieprzewidzianych zdarzeń. Zależnie od tego, jaki ma ona charakter i czego dotyczy, ubezpieczony może liczyć na odszkodowanie w przypadku zachorowania, udziału w wypadku komunikacyjnym czy utraty dochodu. Są jednak takie sytuacje, w których ubezpieczenie nie gwarantuje wypłaty świadczenia. Jakie to okoliczności?

 

Ogólne Warunki Ubezpieczeniowe a prawo do odszkodowania

 

Każda polisa ubezpieczeniowa, bez względu na to, co obejmuje ochroną, opiera się na określonych zasadach. Są one określone przez ubezpieczyciela i ujęte w dokumencie, określanym jako OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Stanowią one opis zakresu ochrony i finansowej odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego oraz wskazują obowiązki ubezpieczonego. Ponieważ są one podstawą do naliczenia i wypłaty odszkodowania, przed podpisaniem umowy należy bardzo dokładnie zapoznać się z ich treścią. Może się bowiem okazać, że istnieją takie okoliczności, których ubezpieczyciel nie obejmuje ochroną.

 

– W każdej umowie jest wymieniony szereg okoliczności wyłączonych spod ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku polisy na życie mogą to być np. utrata życia lub zdrowia w wyniku próby samobójczej, zażycia narkotyków, udziału w działaniach wojennych czy uprawiania sportów ekstremalnych 

– wyjaśnia przedstawiciel firmy Ubezpieczenia Artur Jabłoński. Podobne pozycje można znaleźć w polisach komunikacyjnych, ubezpieczeniach biznesu, turystycznych czy medycznych. Np. po wypadku komunikacyjnym wypłata świadczenia zostanie wstrzymana, jeśli:

• pojazd nie miał aktualnych badań technicznych,
• kierowca nie miał uprawnień do prowadzenia pojazdu,
• kierowca pozostawał pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
• wypadek został spowodowany celowo.

 

Brak dokumentacji lub zbyt mała szkoda

 

Poza sytuacją, gdy dana szkoda jest wyłączona z ochrony ubezpieczeniowej, towarzystwo może też odmówić wypłaty odszkodowania w przypadku braku odpowiedniej dokumentacji potwierdzającej przebieg wydarzenia. W interesie ubezpieczyciela jest ograniczenie do minimum wypłacanych środków. Dlatego wymaga on udowodnienia jego przebiegu i okoliczności, które potwierdzą spełnienie warunków polisy.

 

Odmowa wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia komunikacyjnego może nastąpić między innymi wtedy, gdy po wypadku nie zostanie sporządzony raport policyjny. Jedną z barier jest też wartość szkody, zazwyczaj określona w umowie. Jeżeli naprawa uszkodzeń pojazdu powstałych wskutek kolizji kosztuje mniej, świadczenie nie zostanie wypłacone.

 

Towarzystwa ubezpieczeniowe w trosce o swoje własne interesy stosują często bardzo rygorystyczne kryteria oceny sytuacji. Dlatego odmowę wypłaty odszkodowania mogą umotywować np. brakiem dostatecznego zabezpieczenia kluczyków, dokumentów pojazdu czy też drobną usterką wykrytą podczas badań technicznych.